청년도약계좌를 3년(36회차) 채우기 전에 해지하면 정부기여금은 한 푼도 못 받습니다. 3년을 넘기면 기여금 60%와 비과세가 살아납니다. 해지를 고민 중이라면 가입 개월 수부터 세어보십시오.
시점별로 정리하면 이렇습니다.
| 가입 기간 | 정부기여금 | 비과세 |
| 3년 미만 | 0원 (전액 환수) | 적용 안 됨 |
| 3년 이상 | 60% 지급 | 적용 |
| 특별중도해지 | 전액 지급 | 적용 |
| 2년 이상 · 부분인출 | 잔액분 유지 | 유지 |
이 글의 순서
1. 3년을 못 채우면 얼마나 손해인가요?
2. 해지 말고 꺼내 쓰는 방법이 있나요?
3. 특별중도해지는 누가 되나요?
4. 퇴사했는데 언제까지 신청해야 하나요?
5. 해지하고 다시 가입할 수 있나요?
6. 자주 묻는 질문
3년을 못 채우면 얼마나 손해인가요?
원금은 돌려받지만 정부기여금은 전액 환수되고, 이자에 세금 15.4%가 붙습니다.
청년도약계좌의 가치는 세 가지에서 나옵니다. 높은 금리, 정부기여금, 그리고 이자소득 비과세입니다.
3년 미만에 해지하면 뒤의 두 가지가 통째로 사라집니다. 남는 건 일반 적금과 다를 바 없는 원금과 세후 이자뿐입니다.
즉 2년 6개월을 부었어도 기여금은 0원입니다. 36회차가 기준선이라 35회차와 36회차의 차이가 큽니다.
가입 기간이 3년에 가깝다면, 조금 더 버티고 36회차를 채운 뒤 해지하는 편이 훨씬 유리합니다. 몇 달 차이로 수백만 원이 갈릴 수 있습니다.
해지 말고 꺼내 쓰는 방법이 있나요?
있습니다. 가입 2년이 지났다면 부분인출이 가능합니다.
이게 이 글에서 가장 실용적인 부분입니다. 급하게 목돈이 필요한 경우 계좌를 깨지 않고 필요한 만큼만 꺼낼 수 있습니다.
핵심은 이것입니다. 인출한 금액을 뺀 나머지 잔액에 대해서는 정부기여금과 비과세 혜택이 그대로 유지됩니다.
전액 해지하면 모든 혜택이 날아가지만, 부분인출은 꺼낸 만큼만 손해입니다. 조건은 가입 후 2년 경과입니다.
해지 버튼을 누르기 전에 부분인출이 가능한지부터 확인하십시오. 많은 분이 이 제도를 모르고 전액 해지합니다.
특별중도해지는 누가 되나요?
법에 정해진 사유에 해당하면 기여금 전액과 비과세를 모두 받습니다.
인정되는 사유는 이렇습니다.
- 생애 최초 주택 구입
- 가입자의 퇴직
- 사업장의 폐업
- 가입자 사망 또는 해외 이주
- 천재지변
- 장기 치료가 필요한 질병
- 혼인
- 출산
여기서 반드시 알아야 할 것이 있습니다. 특별중도해지는 앱으로 안 됩니다. 은행 영업점을 직접 방문해야 하고, 증빙서류를 지참해야 합니다.
앱에서 해지 버튼을 누르면 일반 중도해지로 처리됩니다. 특별해지 사유가 있는데도 앱으로 눌러 손해를 보는 경우가 실제로 있습니다.
퇴사했는데 언제까지 신청해야 하나요?
퇴직일로부터 6개월 이내입니다. 이 기한을 넘기면 일반 중도해지로 처리됩니다.
퇴직은 특별중도해지 사유에 해당합니다. 그런데 기한이 있다는 걸 모르는 분이 많습니다.
퇴사 후 정신없이 지내다가 6개월이 지나면, 같은 사유인데도 기여금을 전액 잃습니다. 날짜부터 확인하십시오.
이직 준비 중이라 당장 자금이 급하지 않더라도, 해지할 생각이 있다면 6개월 안에 결정하는 편이 낫습니다.
해지하고 다시 가입할 수 있나요?
가능합니다. 다만 2개월이 지나야 하고, 기여금이 깎입니다.
해지한 날로부터 2개월 후부터 재가입 신청이 됩니다. 일반해지든 특별해지든 동일합니다.
문제는 조건입니다. 재가입 시 정부기여금 지급 비율이 (60개월 - 기존 가입기간) ÷ 60개월로 조정됩니다.
예를 들어 24개월을 넣고 해지했다가 재가입하면, 기여금은 (60-24)÷60 = 60% 수준만 받습니다. 기간을 되돌릴 수 없다는 뜻입니다.
그래서 해지는 되돌릴 수 없는 결정이라고 보는 편이 맞습니다. 부분인출로 해결되는 상황이라면 해지를 피하십시오.
자주 묻는 질문
Q. 2년 6개월 넣었는데 해지하면 기여금 받나요?
받을 수 없습니다. 36회차 미만은 특별해지 사유가 아닌 한 기여금이 전혀 지급되지 않습니다.
Q. 3년 채우고 해지하면 기여금 60%를 다 받나요?
그때까지 적립된 기여금의 60% 수준입니다. 비과세는 함께 적용됩니다.
Q. 부분인출은 몇 번까지 되나요?
은행별 운영 기준이 다를 수 있습니다. 가입한 은행 앱이나 고객센터에서 확인하십시오.
Q. 결혼하면 특별해지가 되나요?
혼인은 인정 사유에 포함됩니다. 혼인관계증명서 등 증빙을 갖춰 영업점을 방문하셔야 합니다.
Q. 해지 전에 내가 받을 금액을 미리 볼 수 있나요?
가입 은행 앱에서 적립된 정부기여금 액수를 조회할 수 있습니다. 포기하게 될 금액을 눈으로 확인한 뒤 결정하십시오.
정리
- 36회차(3년)가 기준선 — 미만이면 기여금 0원, 이상이면 60% + 비과세
- 급전이 필요하면 2년 이상 시 부분인출 — 잔액 혜택은 유지됩니다
- 특별해지 사유가 있으면 전액 지급, 단 영업점 방문 필수
- 퇴직 사유는 6개월 이내 신청
- 재가입 시 기여금은 (60-기존기간)÷60으로 축소
제도 내용과 지급 기준은 변경될 수 있습니다. 해지 전에 가입 은행이나 서민금융진흥원 공식 안내를 확인하시는 것이 정확합니다.
돈이 나가는 시기를 미리 계산해 두면 급한 해지를 막을 수 있습니다. 명절 지출도 같은 맥락에서 정리해 두었습니다.
▶ 추석 용돈 얼마가 적당할까 — 평균 말고 내 월급에서 역산하는 법
저는 목돈이 필요할 때 계좌를 깨기 전에 부분인출부터 확인하려 합니다.
댓글